Нарушение прав граждан при потребительском кредитовании

Фото

Рубрика: Органами прокуратуры области проведена проверка исполнения законодательства о защите прав потребителей, потребительском кредите займе , в том числе при совершении действий по взысканию просроченных задолженностей. По результатам проверки в деятельности банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, ломбардов и иных организаций, предоставляющих финансовые услуги, выявлено более нарушений законодательства о защите прав потребителей, потребительском кредитовании и защите персональных данных. Наиболее типичными нарушениями закона явилось включение в кредитные договоры условий, ущемляющих права заемщиков, непредоставление полной информации об условиях кредита займа , взимание дополнительных комиссий, возложение на заемщиков не предусмотренной законом ответственности, непредоставление информации в бюро кредитных историй. Проверками выявлены грубые нарушения прав потребителей финансовых услуг в части содержащихся в договорах займов условий об определении взимаемых процентов. Более того, вопреки п. Как показала проверка, в ряде случаев микрофинансовые организации сообщают потребителям услуг недостоверные сведения о размере процентов по договорам.

Содержание :
Видео на тему: Индивидуальные условия потребительского кредита. Что не так? Разбор документа (Часть 1)

При заключении договора потребительского кредита займа кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит заем на тех же сумма, срок возврата потребительского кредита займа и процентная ставка условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Основные нарушения прав заемщиков кредитными организациями

Введение В современной России кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения.

По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса "плохих портфелей" заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.

Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов.

Как правило, это - крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками - с момента их возникновения и до прекращения.

Последняя включает в себя совокупность институтов - кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора. Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. До недавнего времени фактически отсутствовала доступная, ясная и эффективная система кредитования населения.

Несмотря на то, что потребительским кредитом в России пользуются давно и довольно часто, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, не были урегулированы специальным законом. Основными законодательными актами, регламентирующими до принятия комментируемого Закона кредитные правоотношения в части предоставления потребительского кредита, являлись: 1 Конституция РФ, устанавливающая согласно п.

В свою очередь, вопрос о правовой природе потребительского кредитования подвергался рассмотрению судом высшей инстанции. Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения сфера обслуживания граждан , Пленум Верховного Суда РФ дал разъяснения в постановлении от Однако специфика услуг, оказываемых в сфере потребительского кредитования, отсутствие четких формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах законодательства о защите прав потребителей не позволяли реально применять на практике эти нормы в отношении заемщиков.

В то же время действовавшие отдельные нормативные правовые акты, затрагивающие в той или иной мере регулирование потребительского кредитования, подвергались постоянной корректировке согласно условиям реальной жизни, а иногда и не поспевали за ней. Например, одним из актов, положившим начало решению одной из проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной полной стоимости предоставленного кредита, стало письмо ЦБР от Наиболее эффективным актом с практической точки зрения стало указание Банка России от Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования стали все чаще подниматься на законодательном уровне.

Аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу годы , утв. Согласно данным документам потребительское кредитование было необходимо стимулировать путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки, а также обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов.

Все необходимые законодательные изменения предполагалось сделать до года. В период с по годы экспертами отмечалось, что в России сложились довольно благоприятные макроэкономические условия, вырос уровень инвестиционного и потребительского спроса, что предопределило рост объемов банковской деятельности вплоть до осени года. Правовые проблемы потребительского кредитования были связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием самого понятия "потребительское кредитование", его единообразного толкования, как в действовавшем нормативном правовом регулировании, так и в научных доктринах.

Подходы к пониманию потребительского кредитования отличались неоднозначностью суждений, так как зачастую практические и доктринальные подходы смешивали понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит". Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требовала совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой.

Стало ясно, что нормы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе, поскольку только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита. Перед Правительством РФ и Банком России встали новые задачи и цели регулирования рынка банковских услуг, в том числе кредитования населения.

Кредитные организации должны были переориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, обозначена была необходимость развития эффективных систем управления, включая управление рисками, наметился переход к интенсивной модели банковской деятельности. В целях решения возникших задач Правительством РФ и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до года см.

Новая Стратегия учитывала результаты проведенных мероприятий в рамках предыдущих стратегий, а также задачи нового этапа. В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до года основные аспекты российской банковской системы организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор приходят в соответствие с международными стандартами.

Так, в соответствии со ст. В целях дальнейшей капитализации банков в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до года указанным законом также установлен минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января года и минимальной величины собственных средств капитала банков, действующих с 1 января года - в размере миллионов рублей.

Таким образом, вопросы доступности потребительского кредита, способствующие увеличению спроса на его получение, проблемы, складывающиеся процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на необходимость срочной стабилизации и оздоровления данного вида банковских услуг на рынке потребительского кредитования.

Назрела насущная потребность четкого правового регулирования потребительского кредитования и принятия специального закона в этой сфере. Данный законопроект неоднократно дорабатывался, в связи с чем процесс его принятия занял более пяти лет. Значимым шагом в направлении развития законодательства в сфере потребительского кредитования займа стало также принятие Федерального закона от Федеральный закон от Более того, стала формироваться новая практика по рассмотрению дел с участием потребителей, итогом которой стало принятие постановления Пленума Верховного Суда РФ от Согласно п.

Следовательно, судебной инстанцией снова подтверждено, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на потребительское кредитование займ. Большинство положений комментируемого Закона касается кредитных организаций, а также прав и обязанностей физических лиц. Закон определят порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки, устанавливает четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита займа.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита займа , по инициативе кредитора и или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита займа ; отражено, что кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита займа , с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита займа , а также злоупотреблять правом в иных формах; разрешен многолетний спор о законности уступки прав требований долга.

В качестве позитивных сторон комментируемого Закона следует отметить закрепление законодателем следующих норм, направленных на защиту интересов заемщиков: о бесплатности услуг, связанных с открытием и ведением банковского счета, необходимость которого предусмотрена договором ч.

Информация о правах заемщиков по договорам потребительского кредитования

Письмом ЦБР от Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования стали все чаще подниматься на законодательном уровне. Аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу годы , утв. Согласно данным документам потребительское кредитование было необходимо стимулировать путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки, а также обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Все необходимые законодательные изменения предполагалось сделать до года. В период с по годы экспертами отмечалось, что в России сложились довольно благоприятные макроэкономические условия, вырос уровень инвестиционного и потребительского спроса, что предопределило рост объемов банковской деятельности вплоть до осени года. Демченко С. Правовые проблемы потребительского кредитования были связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием самого понятия "потребительское кредитование", его единообразного толкования, как в действовавшем нормативном правовом регулировании, так и в научных доктринах. Подходы к пониманию потребительского кредитования отличались неоднозначностью суждений, так как зачастую практические и доктринальные подходы смешивали понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит".

Глава I. Общие положения Статья 1.

Банкам ограничат заработки на страховании заемщиков

Основные нарушения прав заемщиков кредитными организациями Основные нарушения прав заемщиков кредитными организациями Для читателей лет Непредоставление банком информации о стоимости кредита Раскрытие информации о том, в какую сумму обойдется потребителю банковский кредит, является обязательным для кредитных организаций. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат, о полной стоимости кредита или значении эффективной процентной ставки. Более того, общий подход к определению полной стоимости кредита обеспечивает возможность сравнения кредитных продуктов различных банков между собой и выбора среди них наиболее выгодного. Пример: В магазине мне предложили беспроцентный кредит. А я думаю, тут подвох: не может банк выдавать деньги без процентов. Комментарий: По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом 1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита займа , обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля года N ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля года N ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря года N ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля года N ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Страхование жизни при кредитовании

Введение В современной России кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса "плохих портфелей" заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования. Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов.

Потребительское кредитование и нарушение прав потребителей

Два года назад Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей в Письме от 25 сентября г. В связи с этим ведомством было поручено своим структурным подразделениям многократно ужесточить контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций, допускающих подобные нарушения. Невзирая на данное обстоятельство, сегодня одними из наиболее дискуссионных вопросов в сфере потребительского кредитования продолжают оставаться вопросы правомерности навязывания банками услуг по личному страхованию заемщиков и определения в кредитных договорах так называемой "договорной" подсудности разрешения возникающих споров. Следует признать, что в настоящее время подавляющее большинство кредитных учреждений так или иначе стремится обусловить выдачу гражданам заемных средств обязательным заключением дополнительных соглашений, предусматривающих страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Другими словами, банки попросту навязывают гражданам зачастую невыгодные для них условия кредитования. По крайней мере, тексты типовых кредитных договоров, предоставляемых банками, свидетельствуют именно об этом. Обосновывая правомерность данных действий, банки, в первую очередь, ссылаются на нормы Гражданского Кодекса РФ, который, как известно, закрепляет такие принципы гражданских правоотношений, как равноправие сторон и свободу заключения договоров.

Минюст при участии Банка России подготовил поправки к законодательству, которые ограничивают возможности нарушения прав граждан при подключении их банками к договорам коллективного страхования. Представители банковского сообщества, которые окажутся самой пострадавшей стороной от принятия поправок, готовы смириться с ними, но рассчитывают на отсрочку.

Основные нарушения банков в сфере потребительского кредитования

Минюст при участии Банка России подготовил поправки к законодательству, которые ограничивают возможности нарушения прав граждан при подключении их банками к договорам коллективного страхования. Представители банковского сообщества, которые окажутся самой пострадавшей стороной от принятия поправок, готовы смириться с ними, но рассчитывают на отсрочку. Для разрешения сложившейся ситуации депутаты от ОНФ разработали поправки к законодательству. Однако он не применяется, если клиент присоединяется к договору коллективного страхования, который был ранее заключен между страховой компанией и банком. Также предлагается законодательно определить минимальный набор рисков, включаемых в договор коллективного страхования, ввести запрет на заключение таких договоров на срок более одного года даже если потребительский кредит выдается на больший срок и на взимание банками комиссии за подключение заемщиков к договорам коллективного страхования. А также закрепить права заемщика на возврат части страховой премии в случае досрочной выплаты кредита. В ЦБ не прокомментировали предложения ОНФ, однако сообщили, что в настоящее время Минюстом с учетом предложений Банка России подготовлены законодательные поправки в части регулирования коллективного страхования. При этом указанные поправки частично повторяют предложения ОНФ. В ЦБ также считают нужным устанавливать право заемщика при досрочном возврате кредита потребовать возврата уплаченного банку вознаграждения за страховку, за вычетом той части, в течение которой действовал договор страхования.

Нарушения прав потребителей при ипотечном кредитовании ОАО «СКБ-Банк»

В результате последовательной работы в этом направлении, реализации соответствующих надзорных полномочий, благодаря систематическому участию в судебной защите прав потребителей финансовых услуг и наработанной, таким образом, правоприменительной практики, целый ряд недобросовестных деструктивных действий в отношении заемщиков удалось пресечь. При этом правомерность и обоснованность отстаиваемой Роспотребнадзором позиции были не раз подтверждены на уровне самых высоких судебных инстанций см. Все это позволило целый ряд вполне очевидных заведомо противоправных действий банков признать незаконными. Тем не менее, это не привело к полному исправлению ситуации в сегменте потребительского кредитования, где граждане-заемщики по прежнему нуждаются в защите своих прав и интересов, как в административном, так и в судебном порядке. Так, за первое полугодие года в отношении кредитных организаций должностными лицами территориальных органов Роспотребнадзора было составлено протоколов об административном правонарушении, было вынесено постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности. При этом заметно снизился показатель обжалованных постановлений об административном правонарушении со стороны банков - если за весь год было таких фактов, то за первое полугодие года только

Страховки оторвут от коллектива

Заемщик, как правило, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Свой выбор он осуществляет преимущественно по величине процентной ставки, которую он узнает при непосредственном подписании договора. В дальнейшем, когда у заемщика появляется возможность разобраться в ситуации, он начинает понимать, что ему приходится оплачивать не только проценты по кредиту, но и дополнительные проценты. Очень часто Банки, при заключении договора потребительского кредитования, навязывают услуги страхования, при этом ограничивают право заемщика на выбор страховой организации. Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области считает, что в структуре выплат по кредиту значительная часть приходится на платежи, не относящиеся к плате за кредит комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи , что свидетельствует о возложении на потребителей дополнительных финансовых услуг, не основанных на нормах действующего законодательства. Одной из основных проблем является проблема правомерности взимания банками единовременной комиссии, комиссии за открытие и обслуживание кредита, навязывание услуги страхования при заключении договора потребительского кредитования.

Органы прокуратуры Ивановской области в ходе проверки выявили нарушения законности в сфере потребительского кредитования граждан. Во исполнение письма Генеральной прокуратуры России о принятии мер к защите прав граждан в сфере потребительского кредитования прокуратурой области организовано регулярное проведение соответствующих проверок на предмет наличия-отсутствия фактов нарушений прав потребителей в рассматриваемой сфере. В ходе прокурорских проверок в деятельности ряда кредитных организаций на территории области кредитных организациях, их филиалах, представительствах выявлены нарушения. Прокуратурой Ленинского района г.

Комментарии 5
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. tiderba

    Новые посты, имхо, нынче слишком редко случаются :)

  2. Ефросинья

    Замечательно, это весьма ценный ответ

  3. Лукерья

    Замечательно, очень ценное сообщение

  4. fluxerneb

    Очень хороший вопрос

  5. Мокей

    Есть сайт по интересующему Вас вопросу.